税费和账户规则
估算工资税、投资收益税、资本利得税、养老金账户提取限制和扣除规则，避免把税前资产当成可花现金。
FIRE 入门4% 法则
4% 法则
中国 FIRE 4% 法则指南
了解 FIRE 中的 4% 法则、安全提款率、为什么常用 25 倍年支出估算，以及在中国如何做压力测试。
中国 FIRE 规划需要单独检查的地区假设
FIRE 目标本金只有在地区假设真实时才有参考价值。使用计算器前，建议先把 中国 的税费、养老、医疗、住房和货币风险单独过一遍。
公共养老金和保障体系
判断社保、养老金或其他公共保障是安全垫、延后收入来源，还是暂时不纳入主计划。
医疗保险和护理成本
把保险费、自费医疗、长期护理和家庭成员医疗支出单独建模，尤其是提前退休后的空档期。
住房和房产净值
自住房通常不能像投资组合一样持续提款，除非计划出售、出租、置换或用其他方式变现。
通胀、货币和迁居
如果收入、支出和投资资产使用不同货币，或未来可能换城市/国家生活，需要额外检查汇率和本地通胀。
用本地事实替代通用默认值
ChooseFIRE 可以帮你梳理计算框架，但不知道你的纳税身份、福利资格、保险方案、家庭责任和本地政策变化。更换地区、货币或居住计划后，应重新检查这些假设。
简短回答
4% 法则是一种退休提款经验法则：第一年提取投资组合约 4%，之后按通胀调整支出。它适合估算 FIRE 目标，但不是收益保证。
4% 法则公式
目标本金 = 年生活支出 ÷ 4%
因为 1 ÷ 4% = 25，所以 4% 法则会把年支出换算成约 25 倍年支出的目标本金。
计算示例
如果年支出为 300,000，4% 法则对应的目标本金约为 7,500,000。若用 3.5% 做压力测试，目标会上升到约 8,571,429。
如何负责任地使用
- 1
把它当作起点
4% 法则适合快速估算，但不能作为唯一的退休可行性判断。
- 2
测试更低提款率
同时比较 4%、3.5% 和 3%，看计划对市场下跌顺序和超长退休期有多敏感。
- 3
加入真实成本
税费、平台费用、医疗、住房和家庭支持会让真实可支配现金低于公式结果。
4% 法则常见问题
提前退休可以直接用 4% 法则吗？
+
超长退休期下可能偏激进。很多 FIRE 计划会同时比较 4% 和更低提款率。
4% 法则考虑通胀吗？
+
常见版本假设第一年提取组合的 4%，后续提款金额随通胀调整。
可以用更高提款率吗？
+
更高提款率会降低目标本金，但风险更高，除非支出很有弹性、仍有收入或资产组合更稳健。
规划提示
4% 法则来自历史研究和简化假设。实际使用时应结合税务、资产配置、现金缓冲和定期复盘。
继续规划
第 1 步: 确定年支出
用退休后想维持的生活方式估算，而不是只看当前最低开支。