年支出
这是最关键的输入。支出越高，FIRE 目标本金越高。建议按退休后想维持的生活方式估算，而不是只看当前最低开销。
高级功能
中国 FIRE财务自由计算器：退休需要多少钱
免费计算 FIRE 目标本金、4% 安全提款率、年支出、每月储蓄、资产还能撑多久，以及在中国达到财务自由的时间。
输入数据
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输入你目前的总存款金额
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预期的年化投资收益率
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每年的生活开支总额
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每月可以存下的金额
高级假设
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用于估算未来支出和动态 FIRE 目标。
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用于计算实现 FIRE 所需的资产规模。
计算结果
💰
年被动收入
¥0
✅
财务自由状态
已达到财务自由！
🎯财务自由所需本金
¥0
📊还需存款
¥0
进度100%
你离财务自由有多远
有多少存款才能躺平
🎨颜色图例
≤ 1年
≤ 10年
≤ 50年
> 50年
永远花不完
存款年花费 | 50万 | 100万 | 150万 | 300万 | 500万 | 1000万 | 2000万 | 3000万 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2万 | 66年 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 3万 | 28年 | 200年 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 5万 | 13年 | 40年 | 120年 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 10万 | 5年 | 13年 | 24年 | 120年 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 20万 | 2年 | 5年 | 9年 | 24年 | 66年 | 永远花不完 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 30万 | 1年 | 3年 | 5年 | 13年 | 28年 | 200年 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 50万 | 1年 | 2年 | 3年 | 7年 | 13年 | 40年 | 永远花不完 | 永远花不完 |
| 75万 | 0年 | 1年 | 2年 | 4年 | 8年 | 20年 | 80年 | 永远花不完 |
| 100万 | 0年 | 1年 | 1年 | 3年 | 5年 | 13年 | 40年 | 120年 |
💡
备注：
- 若年花费≤本金×2.5%，存款永远花不完；若花费>本金×2.5%，按公式计算耗尽时间（向下取整）。
- 低消费可永久维持，高消费接近无利息模型但略长，实际需考虑通胀和利率波动影响。
计算方法
FIRE 目标本金怎么算？
这个 中国 FIRE 计算器先用年支出和安全提取率估算目标本金，再根据当前资产、每月储蓄、收益率和通胀估算达到目标所需时间。
核心公式
FIRE 目标本金 = 年生活支出 ÷ 安全提取率
如果你每年支出 ¥240,000，并使用 4% 安全提取率，目标本金约为 ¥6,000,000。安全提取率越低，目标本金越高，计划越保守。
示例输入
- 年支出
- ¥240,000
- 每月新增储蓄
- ¥10,000
- 安全提取率
- 4%
- 目标本金
- ¥6,000,000
收益率与通胀
收益率影响资产增长，通胀影响未来支出。保守估算通常比乐观假设更适合作为主计划。
储蓄率
每月新增储蓄会显著改变到达 FIRE 的时间。收入提升和支出控制通常比微调收益率更可控。
这个财务自由计算器能回答什么
FIRE 目标本金怎么算
用年支出和安全提款率估算财务自由所需资产。4% 法则下，FIRE 目标本金大约是年支出的 25 倍。
退休需要多少钱
结合当前资产、每月储蓄、收益率和通胀，判断 30 岁、40 岁或其他目标年龄提前退休是否现实。
资产还能撑多久
把 FIRE 表格和计算器结果放在一起看，判断现有资产只是过渡资金、Coast FIRE 基础，还是已经接近完整 FIRE。
FIRE 目标本金
FIRE 目标本金是你实现财务自由所需的可投资资产。最常见的初步估算，是用年生活支出除以安全提款率。
4% 法则
4% 法则是一种退休提款经验法则：第一年提取投资组合约 4%，之后按通胀调整支出。它适合估算 FIRE 目标，但不是收益保证。
安全提款率
安全提款率是每年计划从投资组合中提取的比例，目标是在较长时间内降低耗尽资产的风险。提款率越低，需要的资产越多，但计划更稳健。
中国 FIRE 规划需要单独检查的地区假设
FIRE 目标本金只有在地区假设真实时才有参考价值。使用计算器前，建议先把 中国 的税费、养老、医疗、住房和货币风险单独过一遍。
税费和账户规则
估算工资税、投资收益税、资本利得税、养老金账户提取限制和扣除规则，避免把税前资产当成可花现金。
公共养老金和保障体系
判断社保、养老金或其他公共保障是安全垫、延后收入来源，还是暂时不纳入主计划。
医疗保险和护理成本
把保险费、自费医疗、长期护理和家庭成员医疗支出单独建模，尤其是提前退休后的空档期。
住房和房产净值
自住房通常不能像投资组合一样持续提款，除非计划出售、出租、置换或用其他方式变现。
通胀、货币和迁居
如果收入、支出和投资资产使用不同货币，或未来可能换城市/国家生活，需要额外检查汇率和本地通胀。
用本地事实替代通用默认值
ChooseFIRE 可以帮你梳理计算框架，但不知道你的纳税身份、福利资格、保险方案、家庭责任和本地政策变化。更换地区、货币或居住计划后，应重新检查这些假设。
常见问题
使用 FIRE 计算器时最常见的问题
+FIRE 目标本金是不是等于年支出的 25 倍？
当安全提取率设为 4% 时，FIRE 目标本金约等于年支出的 25 倍。如果使用 3.5% 或 3%，目标本金会更高。
+当前住房资产要不要算进可投资资产？
如果房子不会出售、出租或产生现金流，通常不应全部计入可投资资产。FIRE 计算更适合使用能产生收益或可提取的资产。
+收益率应该填多少？
建议先用保守收益率建立主计划，再用乐观假设做对照。不要只用历史高收益作为未来长期收益预期。
+通胀为什么会影响 FIRE 时间？
通胀会推高未来生活支出，因此未来所需本金可能高于今天按同一生活方式估算的金额。
重要限制
ChooseFIRE 只提供规划和教育用途的信息，不构成投资、税务或个性化财务建议。实际结果会受市场波动、税收、医疗支出、家庭变化和地区政策影响。