進階功能

香港 FIRE財務自由計算器：退休需要多少錢

免費計算 FIRE 目標本金、4% 安全提款率、年支出、每月儲蓄、資產能撐多久，以及在香港達成財務自由的時間。

輸入資料

目前存款（本金）

HK$

輸入您目前的總存款金額

年化收益率（%）

預期的年化投資收益率

年支出

HK$

每年的生活開支總額

月儲蓄

HK$

每月可以存下的金額

進階假設

年通膨率（%）

用於估算未來支出與動態 FIRE 目標。

安全提領率（%）

用於計算實現 FIRE 所需的資產規模。

計算結果

💰

年被動收入

HK$0

✅

財務自由狀態

已達到財務自由！

🎯財務自由所需本金

HK$0

📊還需存款

HK$0

進度100%

Next step

What to check next

Add your assets

The calculator uses a 4.5% return input. Add your assets to see whether that number fits your current mix.

Review assets

Check the safety margin

If the target is already reached, review withdrawal rate, cash buffer, inflation, and market drops.

Review assets

您離財務自由有多遠

有多少存款才能躺平

🎨颜色图例

≤ 1年

≤ 10年

≤ 50年

> 50年

永远花不完

存款年花費	150萬	300萬	500萬	1000萬	1500萬	3000萬	6000萬	10000萬
10萬	21年	75年	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完
20萬	8年	21年	50年	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完
30萬	5年	12年	25年	100年	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完
50萬	3年	6年	12年	33年	75年	永远花不完	永远花不完	永远花不完
80萬	1年	4年	7年	16年	30年	150年	永远花不完	永远花不完
120萬	1年	2年	4年	10年	16年	50年	永远花不完	永远花不完
200萬	0年	1年	2年	5年	8年	21年	75年	永远花不完
300萬	0年	1年	1年	3年	5年	12年	33年	100年
500萬	0年	0年	1年	2年	3年	6年	15年	33年

💡

備註：

若年花費≤本金×2.5%，存款永遠花不完；若花費>本金×2.5%，按公式計算耗盡時間（向下取整）。
低消費可永久維持，高消費接近無利息模型但略長，實際需考慮通膨和利率波動影響。

計算方法

FIRE 目標本金怎麼算？

這個香港 FIRE 計算器會先用年支出和安全提取率估算目標本金，再依照目前資產、每月儲蓄、收益率和通膨估算達標時間。

核心公式

FIRE 目標本金 = 年生活支出 ÷ 安全提取率

如果你每年支出 HK$720,000，並使用 4% 安全提取率，目標本金約為 HK$18,000,000。安全提取率越低，目標本金越高，計畫也越保守。

範例輸入

年支出: HK$720,000
每月新增儲蓄: HK$30,000
安全提取率: 4%
目標本金: HK$18,000,000

年支出

這是最關鍵的輸入。支出越高，FIRE 目標本金越高。建議用退休後想維持的生活方式估算。

收益率與通膨

收益率影響資產成長，通膨影響未來支出。保守估算通常比樂觀假設更適合作為主計畫。

儲蓄率

每月新增儲蓄會顯著改變達到 FIRE 的時間。提高收入和控制支出通常比微調收益率更可控。

這個財務自由計算器能回答什麼

FIRE 目標本金怎麼算

用年支出和安全提款率估算財務自由所需資產。4% 法則下，FIRE 目標本金大約是年支出的 25 倍。

退休需要多少錢

結合目前資產、每月儲蓄、收益率和通膨，判斷 30 歲、40 歲或其他目標年齡提前退休是否現實。

資產還能撐多久

把 FIRE 表格和計算器結果放在一起看，判斷現有資產只是過渡資金、Coast FIRE 基礎，還是已經接近完整 FIRE。

FIRE 目標本金

FIRE 目標本金是實現財務自由所需的可投資資產。常見初步估算，是用年生活支出除以安全提取率。

4% 法則

4% 法則是一種退休提取經驗法則：第一年提取投資組合約 4%，之後按通膨調整支出。它適合估算 FIRE 目標，但不是收益保證。

安全提取率

安全提取率是每年計畫從投資組合中提取的比例，目標是在較長時間內降低耗盡資產的風險。提取率越低，需要的資產越多，但計畫更穩健。

香港 FIRE 規劃需要單獨檢查的地區假設

FIRE 目標本金只有在地區假設合理時才有參考價值。使用計算器前，建議先把香港的稅費、退休制度、醫療、住房和貨幣風險單獨檢查。

稅費和帳戶規則

估算所得稅、投資收益稅、資本利得稅、退休帳戶提領限制和扣除規則，避免把稅前資產當成可花現金。

公共退休金和保障制度

判斷社會保障、退休金或其他公共福利是安全墊、延後收入來源，還是暫時不納入主計畫。

醫療保險和照護成本

把保費、自費醫療、長期照護和家人醫療支出單獨建模，尤其是提前退休後的空窗期。

住房和房產淨值

自住房通常不能像投資組合一樣持續提取，除非計畫出售、出租、換屋或用其他方式變現。

通膨、貨幣和遷居

如果收入、支出和投資資產使用不同貨幣，或未來可能換城市/國家生活，需要額外檢查匯率和本地通膨。

用本地事實替代通用預設值

ChooseFIRE 可以幫你整理計算框架，但不知道你的納稅身份、福利資格、保險方案、家庭責任和本地政策變化。更換地區、貨幣或居住計畫後，應重新檢查這些假設。

常見問題

使用 FIRE 計算器時最常見的問題

+FIRE 目標本金是不是等於年支出的 25 倍？

當安全提取率設為 4% 時，FIRE 目標本金約等於年支出的 25 倍。如果使用 3.5% 或 3%，目標本金會更高。

+自住房資產要不要算進可投資資產？

如果房子不會出售、出租或產生現金流，通常不應全部計入可投資資產。FIRE 計算更適合使用能產生收益或可提取的資產。

+收益率應該填多少？

建議先用保守收益率建立主計畫，再用樂觀假設做對照。不要只用歷史高收益作為未來長期收益預期。

+通膨為什麼會影響 FIRE 時間？

通膨會推高未來生活支出，因此未來所需本金可能高於今天按同一生活方式估算的金額。

重要限制

ChooseFIRE 只提供規劃和教育用途資訊，不構成投資、稅務或個人化財務建議。實際結果會受市場波動、稅收、醫療支出、家庭變化和地區政策影響。

進階功能

香港 FIRE財務自由計算器：退休需要多少錢

免費計算 FIRE 目標本金、4% 安全提款率、年支出、每月儲蓄、資產能撐多久，以及在香港達成財務自由的時間。

輸入資料

目前存款（本金）

HK$

輸入您目前的總存款金額

年化收益率（%）

預期的年化投資收益率

年支出

HK$

每年的生活開支總額

月儲蓄

HK$

每月可以存下的金額

進階假設

年通膨率（%）

用於估算未來支出與動態 FIRE 目標。

安全提領率（%）

用於計算實現 FIRE 所需的資產規模。

計算結果

💰

年被動收入

HK$0

✅

財務自由狀態

已達到財務自由！

🎯財務自由所需本金

HK$0

📊還需存款

HK$0

進度100%

Next step

What to check next

Add your assets

The calculator uses a 4.5% return input. Add your assets to see whether that number fits your current mix.

Review assets

Check the safety margin

If the target is already reached, review withdrawal rate, cash buffer, inflation, and market drops.

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您離財務自由有多遠

有多少存款才能躺平

🎨颜色图例

≤ 1年

≤ 10年

≤ 50年

> 50年

永远花不完

存款年花費	150萬	300萬	500萬	1000萬	1500萬	3000萬	6000萬	10000萬
10萬	21年	75年	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完
20萬	8年	21年	50年	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完
30萬	5年	12年	25年	100年	永远花不完	永远花不完	永远花不完	永远花不完
50萬	3年	6年	12年	33年	75年	永远花不完	永远花不完	永远花不完
80萬	1年	4年	7年	16年	30年	150年	永远花不完	永远花不完
120萬	1年	2年	4年	10年	16年	50年	永远花不完	永远花不完
200萬	0年	1年	2年	5年	8年	21年	75年	永远花不完
300萬	0年	1年	1年	3年	5年	12年	33年	100年
500萬	0年	0年	1年	2年	3年	6年	15年	33年

💡

備註：

若年花費≤本金×2.5%，存款永遠花不完；若花費>本金×2.5%，按公式計算耗盡時間（向下取整）。
低消費可永久維持，高消費接近無利息模型但略長，實際需考慮通膨和利率波動影響。

計算方法

FIRE 目標本金怎麼算？

這個香港 FIRE 計算器會先用年支出和安全提取率估算目標本金，再依照目前資產、每月儲蓄、收益率和通膨估算達標時間。

核心公式

FIRE 目標本金 = 年生活支出 ÷ 安全提取率

如果你每年支出 HK$720,000，並使用 4% 安全提取率，目標本金約為 HK$18,000,000。安全提取率越低，目標本金越高，計畫也越保守。

範例輸入

年支出: HK$720,000
每月新增儲蓄: HK$30,000
安全提取率: 4%
目標本金: HK$18,000,000

年支出

這是最關鍵的輸入。支出越高，FIRE 目標本金越高。建議用退休後想維持的生活方式估算。

收益率與通膨

收益率影響資產成長，通膨影響未來支出。保守估算通常比樂觀假設更適合作為主計畫。

儲蓄率

每月新增儲蓄會顯著改變達到 FIRE 的時間。提高收入和控制支出通常比微調收益率更可控。

這個財務自由計算器能回答什麼

FIRE 目標本金怎麼算

用年支出和安全提款率估算財務自由所需資產。4% 法則下，FIRE 目標本金大約是年支出的 25 倍。

退休需要多少錢

結合目前資產、每月儲蓄、收益率和通膨，判斷 30 歲、40 歲或其他目標年齡提前退休是否現實。

資產還能撐多久

把 FIRE 表格和計算器結果放在一起看，判斷現有資產只是過渡資金、Coast FIRE 基礎，還是已經接近完整 FIRE。

FIRE 目標本金

FIRE 目標本金是實現財務自由所需的可投資資產。常見初步估算，是用年生活支出除以安全提取率。

4% 法則

4% 法則是一種退休提取經驗法則：第一年提取投資組合約 4%，之後按通膨調整支出。它適合估算 FIRE 目標，但不是收益保證。

安全提取率

安全提取率是每年計畫從投資組合中提取的比例，目標是在較長時間內降低耗盡資產的風險。提取率越低，需要的資產越多，但計畫更穩健。

香港 FIRE 規劃需要單獨檢查的地區假設

FIRE 目標本金只有在地區假設合理時才有參考價值。使用計算器前，建議先把香港的稅費、退休制度、醫療、住房和貨幣風險單獨檢查。

稅費和帳戶規則

估算所得稅、投資收益稅、資本利得稅、退休帳戶提領限制和扣除規則，避免把稅前資產當成可花現金。

公共退休金和保障制度

判斷社會保障、退休金或其他公共福利是安全墊、延後收入來源，還是暫時不納入主計畫。

醫療保險和照護成本

把保費、自費醫療、長期照護和家人醫療支出單獨建模，尤其是提前退休後的空窗期。

住房和房產淨值

自住房通常不能像投資組合一樣持續提取，除非計畫出售、出租、換屋或用其他方式變現。

通膨、貨幣和遷居

如果收入、支出和投資資產使用不同貨幣，或未來可能換城市/國家生活，需要額外檢查匯率和本地通膨。

用本地事實替代通用預設值

常見問題

使用 FIRE 計算器時最常見的問題

+FIRE 目標本金是不是等於年支出的 25 倍？

當安全提取率設為 4% 時，FIRE 目標本金約等於年支出的 25 倍。如果使用 3.5% 或 3%，目標本金會更高。

+自住房資產要不要算進可投資資產？

如果房子不會出售、出租或產生現金流，通常不應全部計入可投資資產。FIRE 計算更適合使用能產生收益或可提取的資產。

+收益率應該填多少？

建議先用保守收益率建立主計畫，再用樂觀假設做對照。不要只用歷史高收益作為未來長期收益預期。

+通膨為什麼會影響 FIRE 時間？

通膨會推高未來生活支出，因此未來所需本金可能高於今天按同一生活方式估算的金額。

重要限制

ChooseFIRE 只提供規劃和教育用途資訊，不構成投資、稅務或個人化財務建議。實際結果會受市場波動、稅收、醫療支出、家庭變化和地區政策影響。