税金と口座ルール
所得税、譲渡益課税、退職口座へのアクセス、拠出上限が実際に使える現金にどう影響するかを見積もります。
FIRE の基本4% ルール
4% ルール
日本 FIRE の 4% ルール
FIRE 計画で使われる 4% ルール、25 倍支出の考え方、過度に楽観的になる場面、日本 向けのストレステストを解説します。
日本 で確認したい地域別 FIRE 前提
FIRE 目標額は、地域ごとの前提が現実的であって初めて役立ちます。計算結果を見る前に、日本 の税制、年金、医療、住まい、通貨リスクを確認してください。
公的年金とセーフティネット
公的年金や社会保障を、補助的な安全網、将来の収入源、または基本計画から除外する項目として扱うか決めます。
健康保険と医療費
保険料、自己負担医療費、介護費を別枠で見積もります。早期リタイア直後の期間は特に重要です。
住宅と自宅資産
自宅は、売却、賃貸、住み替え、借入に使う予定がない限り、投資可能資産とは分けて扱います。
インフレ、通貨、移住
支出、収入、投資が異なる通貨やインフレ率にさらされる場合は、為替と生活地の変化を追加で確認します。
一般的な初期値ではなく地域の事実を使う
ChooseFIRE は計算の枠組みを整理しますが、あなたの税務区分、給付資格、保険、家族責任、地域政策の変化は把握できません。地域、通貨、居住計画が変わったら前提を見直してください。
短い答え
4% ルールは、初年度にポートフォリオの約 4% を取り崩し、その後はインフレに合わせて支出を調整する目安です。FIRE 目標の概算には便利ですが、保証ではありません。
4% ルールの式
目標ポートフォリオ = 年間支出 ÷ 4%
1 ÷ 4% = 25 なので、4% ルールでは年間支出の約 25 倍が目標額になります。
例
年間支出が 6,000,000 なら、4% ルールの目標額は 150,000,000 です。3.5% で見ると約 171,428,571 になります。
責任ある使い方
- 1
出発点として使う
4% ルールは初期見積もりに便利ですが、退職判断の唯一の基準にしないでください。
- 2
低い率でも試す
4%、3.5%、3% を比較し、相場下落の順序リスクや長い退職期間への感度を確認します。
- 3
実際のコストを足す
税金、手数料、医療、住居、家族支援により、使える現金は式より少なくなることがあります。
4% ルール FAQ
早期リタイアで 4% ルールは安全ですか？
+
非常に長い退職期間では楽観的な場合があります。多くの FIRE 計画では低い取り崩し率も比較します。
4% ルールはインフレを含みますか？
+
一般的な考え方では、初年度に 4% を取り崩し、その後はインフレに合わせて金額を調整します。
もっと高い取り崩し率は使えますか？
+
目標額は下がりますがリスクは上がります。支出調整、継続収入、強いポートフォリオが必要です。
計画上の注意
4% ルールは歴史研究と単純化された前提に基づきます。税金、資産配分、現金余裕、定期的な再計算と組み合わせてください。
計画を続ける
ステップ 1: 年間支出を決める
現在の最低予算ではなく、維持したい生活水準で見積もります。