Impuestos y reglas de cuentas
Estima como impuestos sobre renta, plusvalias, cuentas de retiro, limites de aportacion y reglas de retiro afectan el dinero disponible.
Conceptos básicos de FIRETasa de retirada segura
Tasa de retirada segura
Tasa de retirada segura para España
Elige una tasa de retirada segura para FIRE en España comparando 4%, 3,5% y 3%, horizonte, flexibilidad de gastos y colchones.
Supuestos FIRE regionales que revisar en España
Un numero FIRE solo sirve si los supuestos locales son realistas. Antes de confiar en el resultado, ajusta impuestos, pension publica, salud, vivienda y divisa para España.
Pension publica y red de seguridad
Decide si seguridad social, pension publica u otros beneficios son un respaldo, un ingreso futuro o quedan fuera del caso base.
Seguro medico y cuidados
Modela por separado primas, gastos medicos de bolsillo y cuidados de largo plazo, sobre todo en los anos de retiro anticipado.
Vivienda y patrimonio inmobiliario
Trata la vivienda habitual de forma distinta a los activos invertibles salvo que pueda venderse, alquilarse, reducirse o usarse como garantia.
Inflacion, divisa y mudanza
Comprueba si gastos, ingresos e inversiones estan expuestos a distintas divisas o tasas de inflacion.
Usa hechos locales, no valores genericos
ChooseFIRE estructura el calculo, pero no conoce tu situacion fiscal, beneficios, seguro, obligaciones familiares ni cambios normativos locales. Revisa los supuestos si cambia tu region, divisa o residencia.
Respuesta corta
La tasa de retirada segura es el porcentaje de la cartera que planeas retirar cada año intentando no agotar el dinero. Tasas más bajas exigen más activos pero dan más resiliencia.
Fórmula de retirada
Tasa de retirada = retiradas anuales ÷ valor de la cartera
48.000 de gasto anual requieren 1.200.000 al 4%, unos 1.371.429 al 3,5% y 1.600.000 al 3%.
Ejemplo
Con una cartera de 1.000.000, una retirada del 4% son 40.000 el primer año. Al 3,5%, son 35.000 y queda más margen.
Cómo elegir la tasa
- 1
Empieza por el horizonte
Una jubilación de 50 años suele requerir más prudencia que una jubilación tradicional de 30 años.
- 2
Mide flexibilidad de gastos
Viajes, vivienda o gasto discrecional ajustables ayudan a superar mercados malos.
- 3
Revisa ingresos y colchones
Trabajo parcial, pensiones, alquileres, efectivo o retrasar retiradas aumentan la resiliencia.
FAQ sobre tasa segura
¿3,5% es más seguro que 4%?
+
Con todo lo demás igual, sí. Requiere una cartera mayor pero añade margen.
¿Debe cambiar la tasa tras retirarme?
+
Muchos usan guardrails: reducir tras malos mercados y subir con cautela tras buenos mercados.
¿La asignación de activos influye?
+
Sí. Retorno, volatilidad, comisiones, impuestos y efectivo influyen en retiradas sostenibles.
Nota de planificación
No existe una tasa segura universal. Recalcula cuando cambien mercados, impuestos, salud, familia o expectativas de gasto.
Continuar planificación
Abrir la calculadora FIRE
Introduce activos, gastos, ahorro y supuestos para estimar la cartera objetivo y el calendario.
Aprender conceptos FIRE
Comprende la regla del 4%, Lean FIRE, Fat FIRE y los límites del modelo.
Revisar la asignación de activos
Compara tu mezcla actual de activos con la hipótesis de rentabilidad del plan FIRE.
Paso 1: Definir gastos anuales
Modela el estilo de vida que quieres sostener, no solo el presupuesto mínimo actual.