Impuestos y reglas de cuentas
Estima como impuestos sobre renta, plusvalias, cuentas de retiro, limites de aportacion y reglas de retiro afectan el dinero disponible.
Conceptos básicos de FIRERegla del 4%
Regla del 4%
Regla del 4% para FIRE en España
Entiende la regla del 4%, por qué se usa en FIRE, cuándo puede ser agresiva y cómo probar retiradas para España.
Supuestos FIRE regionales que revisar en España
Un numero FIRE solo sirve si los supuestos locales son realistas. Antes de confiar en el resultado, ajusta impuestos, pension publica, salud, vivienda y divisa para España.
Pension publica y red de seguridad
Decide si seguridad social, pension publica u otros beneficios son un respaldo, un ingreso futuro o quedan fuera del caso base.
Seguro medico y cuidados
Modela por separado primas, gastos medicos de bolsillo y cuidados de largo plazo, sobre todo en los anos de retiro anticipado.
Vivienda y patrimonio inmobiliario
Trata la vivienda habitual de forma distinta a los activos invertibles salvo que pueda venderse, alquilarse, reducirse o usarse como garantia.
Inflacion, divisa y mudanza
Comprueba si gastos, ingresos e inversiones estan expuestos a distintas divisas o tasas de inflacion.
Usa hechos locales, no valores genericos
ChooseFIRE estructura el calculo, pero no conoce tu situacion fiscal, beneficios, seguro, obligaciones familiares ni cambios normativos locales. Revisa los supuestos si cambia tu region, divisa o residencia.
Respuesta corta
La regla del 4% propone retirar alrededor del 4% de la cartera el primer año y ajustar después por inflación. Sirve para estimar un objetivo FIRE, pero no es una promesa.
Fórmula de la regla del 4%
Cartera objetivo = gastos anuales ÷ 4%
Como 1 ÷ 4% = 25, la regla convierte los gastos anuales en un objetivo aproximado de 25 veces esos gastos.
Ejemplo
Con gastos anuales de 60.000, la regla del 4% apunta a 1.500.000. Una prueba al 3,5% sube el objetivo a unos 1.714.286.
Cómo usarla bien
- 1
Úsala como punto de partida
Es útil para una primera estimación, pero no debe ser la única prueba de jubilación.
- 2
Prueba tasas más bajas
Compara 4%, 3,5% y 3% para ver la sensibilidad al riesgo de secuencia y a horizontes largos.
- 3
Añade costes reales
Impuestos, comisiones, salud, vivienda y familia pueden reducir el efectivo disponible.
FAQ sobre la regla del 4%
¿Es segura para jubilación anticipada?
+
Puede ser agresiva en jubilaciones muy largas. Muchos planes FIRE comparan tasas más bajas.
¿Incluye inflación?
+
La versión común retira 4% el primer año y ajusta las retiradas futuras por inflación.
¿Puedo usar una tasa mayor?
+
Reduce el objetivo, pero aumenta el riesgo salvo que haya gastos flexibles, ingresos continuos o una cartera más resistente.
Nota de planificación
La regla del 4% nace de datos históricos y supuestos simplificados. Combínala con impuestos, asignación de activos y revisiones periódicas.
Continuar planificación
Abrir la calculadora FIRE
Introduce activos, gastos, ahorro y supuestos para estimar la cartera objetivo y el calendario.
Aprender conceptos FIRE
Comprende la regla del 4%, Lean FIRE, Fat FIRE y los límites del modelo.
Revisar la asignación de activos
Compara tu mezcla actual de activos con la hipótesis de rentabilidad del plan FIRE.
Paso 1: Definir gastos anuales
Modela el estilo de vida que quieres sostener, no solo el presupuesto mínimo actual.